[Editorial note: The evaluations of financial products in this article are independently determined by Wirecutter and have not been reviewed, approved, or otherwise endorsed by any third party.]
ما نمی خواهیم بگوییم که شما باید کارت های فروشگاه را به کلی پرش کنید. آنها می توانند یک راه خوب برای ایجاد اعتبار باشند. و برای دارندگان کارت که هر ماه صورتحساب خود را به طور کامل پرداخت می کنند ، و برای اینکه از مزاحمت ها استفاده کنند ، کافی است در آن فروشگاه ها خرید کنند ، کارت های خرده فروشی می توانند راهی عالی برای به دست آوردن پس انداز ، وضعیت و مزایای بزرگ مانند حمل و نقل رایگان باشند.
قبل از دریافت کارت خرده فروشی ، از جمله یکی از انتخاب های ما ، در اینجا چند پرچم قرمز وجود دارد که باید از آنها آگاه باشید.
1. APR های بالا
نرخ بهره در کارت های اعتباری خرده فروشی معمولاً بیشتر از کارتهای اعتباری با هدف عمومی است. در سال 2018 ، میانگین APR برای کارتهای هدف عمومی 20.3٪ بود. براساس گزارش بازار كارت اعتباري مصرف كننده دفتر حفاظت از مالي مصرف كنندگان در مورد كارت هاي خرده فروشی ، 26.4 درصد بوده است (PDF). اگر تعادل داشته باشید ، هزینه های بهره می توانند به سرعت گلوله برفی کنند.
اگر تعادل را پیش بینی می کنید ، از کارتهای دارای APR های بالا ، که بیشتر کارتهای خرده فروشی را شامل می شود ، دور بمانید.
بیایید فرض کنیم مبلغ 1000 دلار در اعتبار خود دارید. کارت ، و شما قصد دارید ماهانه 100 دلار پرداخت کنید. آنچه در کارتهای دارای دو APR مختلف به نظر می رسد:
| مبلغ 1000 دلار در 100 $ اقساط پرداخت می شود | APR | مبلغی که شما به بهره پرداخت می کنید |
| کارت های عمومی با هدف | 20.3٪ | 104.80 دلار |
| کارت خرده فروشی | 26.4٪ | 142.01 |
| تفاوت در عوارض بهره | 37.21 $ (این 36٪ بیشتر است) |
هر چه بدهی شما بزرگتر باشد ، بیشتر به شما سود پرداخت می شود. حمل تعادل طبیعی است: طبق گزارش فدرال رزرو در مورد رفاه اقتصادی خانوارهای آمریکایی در سال 2017 ، 27٪ از آمریکایی ها در اواخر سال 2017 گزارش دادند که تعادل در کارتهای اعتباری خود داشته اند (PDF)
اما اگر تعادل را پیش بینی می کنید (و به یاد داشته باشید ، این یک اسطوره است که برای ایجاد اعتبار باید تعادل را انجام دهید) ، از کارتهای دارای APR های بالا ، که بیشتر کارتهای خرده فروشی را شامل می شود ، دوری کنید. [19659003] 2. خط اعتباری کم
خط اعتباری شما مبلغ پولی است که بانک شما به شما امکان می دهد در هر زمان معینی وام بگیرید. میانگین اعتبار اعتباری برای افرادی که نمرات اعتباری اولیه (بین 660 تا 719) در بین کارتهای عمومی دارند ، براساس داده های CFPB ، در سال 2018 4،440 دلار بود ، در مقایسه با خطوط اعتباری حدود نیمی از کارتهای خرده فروشی.
برای افرادی که نمرات اعتباری نزدیک به اول دارند (بین 620 تا 659) این داستان مشابه است. در حالی که در سال 2018 آنها متوسط کارت اعتباری حدود 2000 دلار برای کارتهای عمومی داشتند ، محدودیت اعتبار آنها در کارتهای خرده فروشی تقریبا 50٪ پایین تر بود.
کم حد اعتبار ممکن است برای نمرات اعتباری شما مشکل ساز باشد زیرا می تواند شانس شما در استفاده از بیشتر یا همه اعتبار موجود را افزایش دهد. کارشناسان توصیه می کنند که اعتبار اعتباری خود را حفظ کنید (در کل مبلغی که در حال حاضر مدیون تمام کارتهای خود هستید ، تقسیم بر کل مبلغ اعتبار خود ، که به صورت درصد بیان شده است) بیش از 30٪ نیست. این مسئله هم برای حد اعتبار شما و هم برای محدودیت یک کارت شخصی صدق می کند. بنابراین اگر از کارت خرده فروشی خود با محدودیت اعتبار 1000 دلاری برای خرید مبل 800 دلار استفاده می کنید ، نسبت استفاده شما در آن کارت 80٪ است ، که می تواند بر نمرات اعتباری شما تأثیر منفی بگذارد.
3. هزینه های بالاتر
کارت های فروشگاه تمایل به پرداخت هزینه های بیشتری نسبت به کارتهای عمومی دارند. براساس CFPB ، در پایان سال 2018 ، هزینه های موجود در کارت های اعتباری سنتی 2.2٪ از مانده ها ، در مقایسه با 5.8٪ مانده کارت های خرده فروشی بود. طبق گزارش CFPB.
ما شاهد هزینه هایی برای پرداخت از طریق تلفن ، برای دریافت صورتحساب شما بودیم. ، برای بیش از حد اعتبار خود (که درصورتی که حد اعتبار شما کم باشد) و موارد دیگر انجام آن آسانتر است. به عنوان مثال ، کارت اعتباری Express Next (که ما هنوز توصیه می کنیم ، با احتساب احتیاط های سنگین درمورد هزینه های آن) ، اگر تصمیم دارید که تسویه حساب سریع را از طریق تلفن انجام دهید ، شما را تا 15 دلار شارژ می کند.
4. وام های تعویض شده با تأمین اعتبار "ویژه تأمین مالی"
پیشنهادهای معوق با بهره 0٪ با پیشنهادهای خرید APR که به راحتی تعادل باقی مانده شما را به پایان می رساند ، به پایان می رسد. اما با پیشنهادهای معوق بهره ، اگر تا پایان دوره تبلیغی مانده حساب خود را پرداخت نکنید ، به کل خرید علاقه مند می شوید.
بسیاری از انتخاب های ما پیشنهاد "تأمین مالی ویژه" را به عنوان یکی تبلیغ می کنند. از مزایای آنها این روش دیگری برای توصیف یک پیشنهاد به تعویق افتاده است. در حالی که ما هنوز کارت هایی را با تبلیغاتی با بهره های معوق توصیه می کنیم ، تقریباً در همه شرایط ، شما باید از گزینه تأمین مالی خودداری کنید.
5. خدمات ضعیف مشتری
کارتهای اعتباری خرده فروشی به دلیل ارائه خدمات بد به مشتری بدنام هستند. شکایات متداول شامل هزینه های غیر منتظره و علاقه ، مشکل در بسته شدن حساب ها و مشکلات مربوط به خرید در بیانیه است (مانند اعتراض به اتهام کلاهبرداری).
Alliance Data Card Services شرکت مادر بانک Comenity است که مبلغ زیادی را صادر می کند. کارت های اعتباری را ذخیره کنید (از جمله بسیاری از گزینه های انتخابی ما ، مانند کارت اعتباری Express Next ، کارت اعتباری Pottery Barn ، و کارت اعتباری ویزا Sonoma Visa). طبق تجزیه و تحلیل CreditCards.com از 22.500 شکایات ارائه شده در سال 2017 ، اتحاد به دلیل تعداد شکایات مربوط به اندازه کارت ویزیت خود در صدر جدول قرار گرفت.
Synchrony Financial ، که چندین کارت فروشگاه نیز صادر می کند ، در تجزیه و تحلیل CreditCards.com با شماره 3.34 شکایت به ازای هر 100 میلیون دلار مانده کارت اعتباری ، در شماره سه قرار گرفت. ما توصیه می کنیم کارت های Synchrony – از جمله کارت اعتباری ویزا متصل AEO ، Mastercard Club Sam ، و GapCard — را در راهنمای ما به بهترین کارت های اعتباری فروشگاه ارائه دهید.
هیچ یک از صادرکنندگان کارت از شکایت مصون نیست. حتی بانک هایی که به طور معمول در معیارهای خدمات مشتری عملکرد خوبی دارند ، مانند American Express ، سهم خود را دارند. و برای آنچه که ارزشش را دارد ، ما با افرادی که دارای کارت صادر شده توسط Amex بوده اند اما با GapCard صادر شده با همگام سازی آنها مشکلی نداشته ایم ، صحبت خواهیم کرد. با این وجود ، این شماره ها باید مکث کنند.
قبل از درخواست ، شرایط و ضوابط کارت خود را بخوانید ، هر ماه بیانیه خود را مرور کنید تا خطاهای احتمالی را قبل از بروز مشکل تر کنید ، و در صورت نیاز به اتهام اختلاف ، رسید های خود را ذخیره کنید. [19659003] 6. مشکل در کمک گرفتن از یک [انسان
در همان زمینه به شکایات مکرر خدمات به مشتریان ، داشتن کارت صادر شده توسط شرکتی مانند Synchrony یا Comenity می تواند به معنای این باشد که در وهله اول ارتباط با یک انسان سخت تر است.
شاید. کیف پولت را گم کردی حالا در وحشت ، می خواهید به جای اینکه در گوش دادن به موسیقی گوش دهید ، به جای اینکه در عصبانیت خشمگین شوید ، با یک نماینده خدمات مشتری صحبت کنید. اکثر بانک های بزرگ دارای شعب خشت و خشت هستند که می توانید از طریق آن کمک های شخصی دریافت کنید. اما منشی Gap به احتمال زیاد نمی تواند به شما در زمینه مشکلات GapCard شما کمک کند ، به این معنی که شما باید از مسیری کمتر از ایده آل برای تماس با مشتری برای پشتیبانی استفاده کنید. (اگرچه ، برای آنچه که ارزش آن را دارد ، Discover Bank مکانهای فیزیکی محدودی دارد اما هنوز هم به طور مداوم رتبه های رضایت مشتری بالایی را کسب می کند.)
7. فن آوری محدود
اکثر کارتهای اعتباری با هدف کلی با برنامه های کیف پول دیجیتال مانند Apple Pay سازگار هستند ، که می تواند فرآیند پرداخت را کارآمدتر کند (از امنیت بیشتری هم نمی گویند). کارت های فروشگاه ، همیشه ، یکسان نیستند.
ما برخی از کارت های خرده فروشی را پیدا کردیم که قابل پرداخت با تلفن همراه باشند اما هنوز با Apple Pay یا Google Pay سازگار نیستند. به عنوان مثال ، در حالی که Target پرداختهای بدون تماس را قبول می کند ، کارت اعتباری Target RedCard نمی تواند به کیف پول های دیجیتالی مانند Apple Pay یا Google Pay اضافه شود. شما باید از طریق برنامه Target با RedCard بپردازید ، این یعنی یک برنامه دیگر برای بارگیری و یک رابط دیگر (تا حدودی گیج کننده) برای حرکت.
8. صورتحساب نامنظم
اگر کارت اعتباری روزانه دارید ، احتمالاً هر روز از آن استفاده می کنید. احتمالاً هر ماه یک بار قبض دریافت می کنید و در حالت ایده آل ، آن را به طور کامل (یا بیشتر) زمان پرداخت می کنید. ممکن است آن را به صورت خودکار پرداخت کنید ، یا شاید روشی را برای پرداخت دستی به روال ماهانه خود ایجاد کرده باشید. در هر صورت ، پرداخت کارت اعتباری با هدف کلی خود احتمالاً یک عادت است.
از طرف دیگر ، با کارت های فروشگاه ، لزوماً هر ماه یک قبض دریافت نمی کنید ، و احتمالاً کمتر می توانید آن هزینه را بپردازید. [بودجه خود را.]
اگر صورتحساب کارت اعتباری اکسپرس فقط چند بار در سال و نه هر ماه وارد صندوق پستی شما شود ، پرداخت آن احتمالاً عادت نیست. یکی از کارمندان وایرچستر به طور اتفاقی صورتحساب GapCard را دور ریخت زیرا فکر می کرد این نامه ناخواسته است. این امر منجر به پرداخت گمشده ، هزینه پرداخت دیرهنگام و هزینه های بهره بیش از پاداش های او در طی سال شده است.
در حالی که تنظیم کالای خودکار می تواند به شما کمک کند از پرداخت مفقود شدن خودداری کنید ، برخی از کارشناسان مالی از جمله امی بوچر ، معاون رئیس جمهور تغییر رفتار در گروه مشاوره طراحی Mad * Pow — با توجه به این امر برای افرادی که ممکن است نگران پول کافی در حساب کاربری خود باشند تا بتوانند آن پرداختها را بپردازند ، احتیاط می کنند.
"من به طور خودکار هزینه هایم را دوست ندارم ، به خصوص برای هزینه هایی که ماه به ماه متفاوت است." "من نمی خواهم از حساب چک من که برای آن حساب کاربری نکرده ام بیرون بیاید."
که مخصوصاً برای خریدهای خرده فروشی صادق است ، که ممکن است جزئی از بودجه ماهانه شما نباشد اما می تواند بخش بزرگی از هزینه های شما باشد. بورلی هارزوگ ، کارشناس کارت اعتباری و تحلیلگر امور مالی مصرف کننده برای اخبار و گزارش های آمریكا ، برای افرادی كه مشكلی برای رد كردن از اتومبیل خود ندارند ، در بعضی از ماه ها ، مانند فصل های برگشت به مدرسه یا تعطیلات ،
را توصیه می كنید. یادآوری تقویم و یا قرار دادن یادداشت در برنامه ریز کاغذ خود برای بررسی صورتحساب کارت اعتباری خود هر ماه.
اگر فکر می کنید فرصتی وجود دارد ، ممکن است شما یک اشتباه صادقانه مرتکب شوید – مانند گم شدن یک پرداخت در کارت که اغلب به آن فکر نمی کنید – کارت فروشگاه را به نفع پرداخت پول نقد ، کارت بدهی یا کارت اعتباری با هدف کلی که از آن استفاده می کنید و به طور مرتب آن را پرداخت می کنید ، پرش کنید.
9. وسوسه بیش از حد
ما فهمیدیم که ساختارهای پاداش پیچیده در بسیاری از کارت های خرده فروشی ، غالباً خریداران را وسوسه می کنند تا بیشتر از آنچه پیش بینی می کردند ، هزینه کنند.
برخی از کارتهای خرده فروشی تخفیف هایی را ارائه می دهند ، مانند 35٪ تخفیف یک خرید ، برخلاف گواهینامه های پاداش بر اساس مبلغی که خرج می کنید (برای مثال ، در هر یادداشت Nordstrom 20 دلار در هر 2000 امتیاز کسب شده با کارت اعتباری Nordstrom Visa Signature دریافت می کنید). یک گواهی پاداش 20 دلاری مبلغ محدود است. مهم نیست که چه چیزی را خریداری می کنید ، در کل سفارش شما 20 دلار ارزان تر خواهد بود. اما ممکن است مجبور شوید به جای پاداش های سنتی ، هزینه های بیشتری را با کارت هایی بپردازید که تخفیف های مداوم را ارائه می دهند.
Dere Hagen ، CFP ، بنیانگذار درمان درمانی و مشاوره در مورد راه حل های بهداشت و درمان پول گفت: "مردم بیشتر بخاطر پیام" هرچه بیشتر بخرید ، بیشتر پس انداز می کنید ، زیرا این از نظر فنی صحیح است ". "ترفند این است که ما تمرکز خود را صرفه جویی کنیم نه هزینه ، و این یک مرجع اشتباه است."
هاگن این مثال را با یک مثال روشن می کند: شما قصد دارید 50 دلار کفش در Kohl بخرید ، اما به این دلیل که شما با خرید $ 100 دلار از کوپن 35٪ تخفیف ، احساس می کنید که می توانید از "پس انداز بزرگتر" استفاده کنید.
"شخص 50 دلار کفش می خواست و می توانست آنها را با قیمت 32.50 دلار بدست آورد." در عوض ، زیرا خریدار بیشتر روی هزینه صرفه جویی شده است و نه هزینه ، آنها در پایان به پرداخت 65 دلار [for the $100 shoes after the discount] یا 15 دلار بیشتر از مبلغ بودجه اولیه پرداختند. ”
تاریخ های انقضاء در گواهی های پاداش نیز ممکن است شما را به خرید چیزهایی که دوست ندارید سوق دهد. نیازی یکی از کارمندان Wirecutter که با او صحبت کردیم گفت که گرچه او بیشتر کارت اعتباری ویزا Old Navy خود را دوست دارد ، اما جوایز او را تحت تأثیر قرار می دهد. به همین دلیل است:
- امتیازها پس از دو سال عدم فعالیت کارت پایان می یابد. این لزوما برای او مشکلی نیست ، زیرا تقریباً همه لباس های خود را در Old Navy خریداری می کند.
- گواهینامه های پاداش Old Navy دارای تاریخ انقضا کوتاه است (به طور معمول یک ماه از تاریخ انتشار). کسب 500 امتیاز با کارت اعتباری Old Navy ، به وی گواهی پاداش 5 دلاری می دهد ، اما تنها با گذشت یک ماه از زمان صرف آن ، او اغلب به خاطر استفاده از پاداش ، خود را برای خرید چیزی می بیند.
"ما برای تاریخ انقضا افت می کنیم. فروش به دلیل این امر به ترس طبیعی ما از گمشدگی دامن می زند. " وی گفت: "این یک چیز است که اگر قصد خرید چیزی را داشته باشیم و این تخفیف به ما کمک می کند تا هزینه کمتری کسب کنیم ، اما به طور معمول ما به خودمان می گوییم که نمی خواهیم دست از فروش بکشیم. بنابراین ما چیزی را خریداری می کردیم که قصد خرید آن را نداشتیم ، بنابراین هزینه بیشتری را برای آنچه خرج می کردیم خرج می کنیم. "
منابع
- Derek Hagen ، CFP ، بنیانگذار شرکت درمانی درمانی و مشاوره شرکت Money Money Solutions ، مصاحبه تلفنی ، 7 مارس ، 2020
- ایمی بوچر ، معاون رئیس جمهور در طراحی تغییر رفتار در Mad * Pow ، مصاحبه ایمیل ، 6 مارس 2020
- بورلی هارزوگ ، کارشناس کارت اعتباری و تحلیلگر امور مصرف کننده برای اخبار و گزارش جهانی ، مصاحبه ایمیل ، 7 مارس ، 2020
